معمای «پرداخت حق اشتراک وام دیجی‌پی»

زمانی که برای اولین بار، شخصا برای دریافت وام از سرویس پرداخت مالی دیجی‌کالا یا همان «دیجی‌پی» اقدام کردم، در اولین قدم با موضوعی به نام اشتراک، آن هم در سطوح و با ارقام مختلف روبرو شدم. پرداخت وام در دیجی‌پی، به نسبت رقمی که مد نظر دارید، نیازمند تهیه‌ی اشتراکی در سطح مشخص آن رقم وام است. برای مثال، یک وام ۳۰ میلیون تومانی، نیاز به خرید اشتراک نقره‌ای دارد و وام‌های با ارقام بالاتر، اشتراک‌های دیگری مثل طلایی، برلیان و… .
واقعیتش را بگویم، با دیدن این رویه در اخذ وام دیجی‌پی، من هم در ابتدای کار کمی تامل کردم و حس مثبتی از پرداخت این مبلغ اضافه بر سود وام نداشتم. مرحله به مرحله که برای گرفتن تایید هویت، اعتبارسنجی و تکمیل شرایط گرفتن وام جلو می‌روید: دیجی‌پی در مراحل آخر از شما می‌خواهد تا اشتراک مناسب طرح وام را در لحظه پرداخت کنید!
از طرفی، وظایف روزانه‌ی اعضای در دیجی‌کالا مگ، ما را در رابطه‌ی نزدیک با مخاطب قرار داده است؛ طوری که نه فقط نظرات مربوط به مقالات مختلف، بلکه دغدغه‌ها و سوالات کاربران دیجی‌کالا هم از طریق پلتفرم دیجی‌کالا مگ به سمت‌مان راهی می‌شود. یکی از چالش‌های اصلی متقاضیان وام دیجی‌پی، همین موضوع پرداخت حق اشتراک دیجی‌پی است. کاربران درباره‌ی ماهیت وجودی این حق اشتراک پرسش می‌کنند؛ اینکه این حق اشتراک از اساس چیست و چرا دیگر موسسه‌های مالی و بانکی، پرداخت مشابهی ندارند؟
در نتیجه‌ی این اتفاق، سوال‌های دیگران و کنجکاوی خودم باعث شد کمی درباره این حق اشتراک تحقیق کنم.
خب، تمامی افراد وام‌گیرنده در آخرین مراحل دریافت وام از دیجی‌پی، باید هزینه اشتراکی را پرداخت کنند که بسته به مقدار وام متفاوت است. این اشتراک‌ها در واقع همان کارمزد دریافت وام هستند. حالا این سوال پیش می‌آید که چرا علاوه بر درصد سود وام، این مبلغ نیز باید پرداخت شود؟ چرا مرحله‌ای تحت عنوان پرداخت اشتراک وجود دارد؟

چرا علاوه‌بر سود وام دیجی‌پی باید حق اشتراک پرداخت شود؟

حق اشتراک دیجی‌پی در واقع کارمزد وام خرید کالاست. همان‌طور که در تعریف ماهیت کارمزد بانکی آمده: «کارمزد، مبلغی است که به عنوان هزینه خدمات بانکی و مالی، از سوی وام‌دهنده (اینجا: دیجی‌پی با همکاری بانک تجارت) از وام‌گیرنده دریافت می‌شود. این هزینه به منظور پوشش هزینه‌های اداری، پردازش وام و ریسک‌های مالی مرتبط با ارائه وام است.»
پس لزوم وجودی این اشتراک، به نظر برای پوشش‌دهی هزینه‌های زیر بوده:

• هزینه‌های اداری مربوط به وام‌دهی، مانند بررسی مدارک، تکمیل فرم‌ها و مدیریت وام توسط دیجی‌پی
• هزینه‌های اعتبارسنجی و ارزیابی توانایی وام‌گیرنده برای بازپرداخت وام بانک‌ تجارت
• هزینه‌های نظارت بر وام و ریسک بابت نظارت بر بازپرداخت وام و اطمینان از رعایت شرایط وام

از طرف دیگر طبق بررسی‌هایی که از طریق تجربیات خودم و اطرافیان و بررسی شرایط اخذ تسهیلات بانکی در وب‌سایت‌های رسمی و… داشته‌ام، روش‌های دریافت کارمزد متفاوت است. مثلا:
کارمزد برخی از وام‌های بانکی که مستقیما از خود بانک‌ها می‌گیریم، در مراحل دریافت قبل از واریز مبلغ اصلی وام توسط بانک اخذ می‌شود. برخی دیگر از بانک‌ها در زمان واریز مبلغ وام، مقداری کمتر از میزان توافق شده را پرداخت می‌کنند که به خاطر کسر همین رقم کارمزد از میزان نهایی رقم پرداختی وام است.
این کارمزد در بعضی مواقع به صورت مستقیم کسر نمی‌شود؛ طوری که مبلغی از وام یا اعتبار موجود در حساب فرد به اصطلاح «بلوکه» می‌شود و تا پایان پرداخت اقساط وام نزد بانک می‌ماند. در نظر بگیرید سود این رقم بلوکه شده در تمام مدت زمانی که مشغول پرداخت اقساط هستیم، چقدر می‌شود. همین سود می‌تواند خود به‌نوعی کارمزد بانک باشد.
فقط هم به این دو حالت در اخذ کارمزد محدود نیستیم. ممکن است در رویه‌ی دیگری، مبلغ کارمزد به درصد سود وام اضافه و طی اقساط این مبلغ پرداخت شود.
در حالی که بانک‌ها مشخصا پایبند به قوانین بانکی کشوری هستند و باید رویه‌ای مشخص و ثابت را دنبال کنند، موسسه‌های مالی و پرداخت ممکن است هر کدام قوانین خود را داشته باشند؛ برای مثال، این مبلغ کارمزد می‌تواند به صورت اشتراک پیش از ارائه خدمت اصلی، دریافت شود.
وام دیجی‌پی دقیقا همین دسته جای می‌گیرد. سامانه دیجی‌پی برای اعطای وام خرید کالای دیجی‌کالا و یا سایر فروشگاه‌ها، به جای پیشه کردن راه‌های نامطلوبی مثل افزایش قیمت کالاهای دارای شرایط خرید قسطی و…، روش خرید اشتراک یا همان پرداخت کارمزد پیش از ارائه‌ی خدمات را انتخاب کرده است.
علاوه‌ بر این، دریافت اشتراک در کنار دریافت وام خرید‌ کالا، تسهیلاتی مثل خدمات بیمه، شرکت در قرعه‌کشی و هدایای نقدی دیجی‌پی را شامل می‌شود که خودش می‌تواند انگیزه مطلوبی باشد.
کاملا این موضوع را درک می‌کنم که پرداخت این مبلغ برای افرادی که به دنبال راهی برای خرید آسان و به‌صرفه هستند، ممکن است سخت به‌نظر برسد، یا شاید از بودجه‌ی مد نظر خیلی از افراد بالاتر باشد. ولی در این روزهایی که بازار خرید اقساطی از پلتفرم‌های مالی مختلف با شرایط اخذ متنوع داغ است، انتخاب یک سامانه‌ی قابل اعتماد برای دریافت تسهیلات خرید اقساطی و فروشگاه معتبری مثل دیجی‌کالا، می‌تواند معیار مهمی در انتخاب باشد.

این یادداشت نظر شخصی نویسنده است و لزوما موضع دیجی‌کالا مگ نیست. برای کسب اطلاعات دقیق در مورد نحوه دریافت وام دیجی‌پی، به اپلیکیشن دیجی‌پی سر بزنید.